מחשבון משכנתא

בניית תמהיל משכנתא היא כמו תפירת שמלת כלה בעיצוב אישי – כפי שאין שתי כלות אשר זהות לחלוטין במידותיהן ובטעמן האישי, כך גם כאשר מדובר על משכנתא. ישנן משפחות אשר מרוויחות יותר מאחרות, עם ילדים או בלי, זוגות אשר קיימת בבעלותם קרן השתלמות וחסכונות, וכאלה שעומדים לקבל ירושה גדולה.

לכן, על אף שהבנקים וגופי המימון השונים מציעים ללקוחותיהם תמהיל משכנתא זהה משום שכך הם ממקסמים את הרווחים שלהם, בפועל הצרכים והיכולות של מבקשי המשכנתא שונים בתכלית והם זקוקים לתמהיל שונה.

טרם תחילת תהליך בניית תמהיל המשכנתא אשר מתאים לצרכים וליכולות הכלכליות שלכם, עלינו לזכור כי משכנתא היא בסופו של יום מכשיר פיננסי אשר משתנה לאורך הזמן, הן בגלל התלות בריבית הפריים אשר משתנה כמה פעמים מדי שנה, והן בגלל השינויים במדד המחירים לצרכן. משום כך, בעת בניית התמהיל עלינו לתת את הדעת על הסיכונים השונים בלקיחת המשכנתא ובהתאם לבחור את המסלולים הנכונים ביותר.

על מנת לבנות תמהיל משכנתא נכון, יש כמה שלבים שעלינו לבצע –

ראשית, עלינו להבין מהו סכום המשכנתא לו אנו זקוקים, האם יש ברשותנו די הון עצמי והאם אנו מוכנים לקבל מסלולים עם סיכון מסוים או לא.

שנית, עלינו להבין את המסלולים השונים אשר מוצעים לנו, את הסיכונים הגלומים בהם ואת מועדי הפירעון המוקדם שיהיה עלינו לעמוד בהם.

שלישית, יהיה עלינו לזכור כי בעת לקיחת המשכנתא ישנם כמה חוקים אותם קבע בנק ישראל, הן מבחינת טיב הריביות והיחס שלהם במסלולים השונים (עד כשני שליש מהמשכנתא יכול להיות מגולם בריביות משתנות, ואילו השליש הנותר צריך להיות בריבית קבועה), והן מבחינת יחס החזר המשכנתא לעומת ההכנסה הפנויה.

לאחר מכן, אנו נתאים את התמהיל כולו ואת המסלולים השונים שהוא כולל לצרכים, ליכולות ולהעדפות האישיות שלנו.

לאחר התאמת התמהיל ומסלוליו, נבחן את יחס ההחזר לשקל, ונראה כיצד ניתן להקטין אותו על ידי הוספת מסלולים או פריסה ארוכה יותר של התשלומים.

השלב האחרון הוא לערוך מכרז בנקאי על מנת לאפשר לגופי המימון והבנקים השונים להתחרות עלינו בתור לקוחותיו- וכך לקבל את ההצעה המשתלמת ביותר.